¿Si me declaro en bancarrota, pierdo mi casa? Como la declaración de bancarrota afecta su hipoteca
Encienda las noticias hoy y verá titulares de que cada vez más estadounidenses tienen más deudas de tarjetas de crédito que nunca. ¿Qué sucede cuando tus ingresos mensuales no son suficientes para mantenerte al día? La bancarrota es una medida legal que muchas personas consideran cuando se enfrentan problemas en su situacion financiera. Una pregunta común al considerar un peticion de bancarrota es si perderán su casa en el proceso. En este artículo, exploraremos las implicaciones de declararse en bancarrota, cómo afectara su propiedad de vivienda y prestamos hipotecarios. También discutiremos las exenciones de bancarrota para viviendas, y cómo es posible proteger su casa durante un solicitud de bancarrota.
Declaración de bancarrota y su vivienda propia
Cuando alguien se declara en bancarrota, todos sus activos y propiedades seierten parte del proceso legal. No hay forma de seleccionar los tipos de deudas que entra, o cuales de sus propiedades entra. Todo es parte de su caso. Hay leyes, que se llaman exenciones, que describa cual propiedad seria protegido. Estos exenciones son reglas importantes, y son diferente estado por estado, y tambien son diferente de los exenciones federales. Es posible que su propiedad de vivienda puede estar protegida bajo estos exenciones en una bancarrota personal, dependiendo del tipo de bancarrota que se declare, el valor de la propiedad, y si hay derechos de retencion contra la propiedad, como un prestamo hipotecario.
Mantener casa en la bancarrota
Existen diferentes capítulos de bancarrota que una persona puede elegir para presentar, y cada uno tiene sus propias reglas y regulaciones con respecto a la propiedad de vivienda. Generalmente, por la mayoria de personas, van a seleccionar uno de dos tipos de bancarrota: capitulo 7 o capitulo 13.
Una bancarrota de capitulo 7 es conocido como un liquidacion. En una bancarrota del capitulo 7, la persona esta entregando todo su propiedad en el caso. Pueden quedar con la propiedad que esta protegido bajo los leyes – los exenciones. Si hay propiedad que no esta protegido bajo ningun exencion, un fideicomisario apuntado para administrar su caso puede vender estos activos para pagar a los acreedores.
En el Capítulo 13, también conocido como reorganización, se crea un plan de pago de 3 anos o 5 anos para que el deudor pueda pagar sus deudas. Durante este tiempo, el deudor generalmente puede mantener su casa mientras cumpla con los pagos del plan. La cantidad que el deudor tendria que pagar bajo un plan de repago en el capitulo 13 depende de los ingresos regulares del deudor, el valor de sus propiedades, y la suma de todos sus deudas, incluyendo deudas de tarjetas, y deudas seguridados como su deuda hipotecaria o cualquier deuda de automovil, si existe.
Exenciones de bancarrota para viviendas
Como se ha mencionado más arriba, las exenciones de bancarrota son leyes que protegen ciertos activos y propiedades de ser vendidos o liquidados para pagar las deudas. Estas exenciones varían según el estado. Sin embargo, la mayoría de los estados ofrecen exenciones específicas para proteger la propiedad residencial.
La exención para proteger su vivienda se llama la “exención homestead”, que permite a los deudores proteger una cierta cantidad de valor en su vivienda principal. Esta exención varía según el estado. Aqui en los 5 condados de la ciudad de Nueva York, puede proteger hasta $179,000 en valor de equidad en la vivienda.
A continuación se muestra un ejemplo de cómo funciona esto. Asumamos que el deudor es dueno de una casa en Queens que vale $500,000. Tiene deudas que no puede pagar, y comienze su caso en el corte de bancarrota. Contra la casa, solamente debe al hipoteca original $400,000. En este caso, hay $100,000 en equidad. Recuerde que bajo los leyes de exenciones, el deudor puede proteger hasta $179,000 en equidad. Esto significa que, en sus documentos de bancarrota, el deudor puede poner un exencion de $100,000 porque todo el equidad que existe ($100,000) es menos de la cantidad del exencion.
Un otro ejemplo. Asumamos que el deudor es dueno de una casa en Queens que vale $900,000, y esta averiguando sobra la bancarrota para responder aun ejecuciones hipotecarias. Tiene una hipoteca convencional por lo que debe $500,000. En este caso, hay $400,000 en equidad. Bajo el exencion homestead en Nueva York, puede proteger $179,000 de los $400,000. Esto deja $221,000 sin proteccion. En este caso, una bancarrota de capitulo 7 probablemente no ayudaria el deudor. El unico opcion seria un caso de capitulo 13, y en el plan de repagar, tendria que pagar a lo minimo los $221,000.
Hipoteca y la quiebra
Si tienes una hipoteca sobre su casa cuando te declaras en bancarrota, lo que sucede es que el orden de descargo de deudas que reciba al fin de su caso termina su leabilidad personal por la hipoteca, pero no termina los derechos que el banco tiene para enforzar contra la casa. Esto es por que la hipoteca clasifica como unas deudas aseguradas.
Aunque puedes mantener su casa durante el proceso de bancarrota y seguir haciendo los pagos mensuales, es importante tener en cuenta que si no te pones al día con los pagos atrasados y mantienes la hipoteca al día después de la bancarrota, podrías enfrentar una ejecución hipotecaria.
Leyes de bancarrota y casas
Las leyes de bancarrota varían según el país y el estado en el que se encuentra. Es importante familiarizarse con las leyes específicas en su área antes de tomar cualquier decisión sobre la declaración de bancarrota y la protección de su vivienda.
Algunos estados tienen leyes más favorables para los deudores, lo que puede permitirles proteger una mayor cantidad de valor en su vivienda o tener exenciones más generosas. Por ejemplo, en Florida, el exencion homestead no tiene limite. Eso significa que una persona puede declararse en quiebra y proteger el valor líquido de su casa incluso si hay $1,000,000 en equidad. Compare eso con la ciudad de Nueva York, donde solo puede proteger hasta $179,000 en el equidad de su vivienda.
Medidas para tratar de proteger su casa en la bancarrota
Si esta estresada por que no puede pagar sus cuotas mensuales, y deseas proteger su casa en una bancarrota, hay algunas medidas que puedes tomar para aumentar sus posibilidades de éxito:
- Consulta con un abogado especializado en bancarrota: Un abogado experimentado podrá guiarte a través del proceso legal y ayudarte a comprender tus derechos y opciones.
- Conoce las leyes estatales: Familiarízate con las leyes específicas en tu estado con respecto a las exenciones de vivienda y otras protecciones disponibles.
- Realiza los pagos hipotecarios a tiempo: Es fundamental mantenerse al día con los pagos hipotecarios antes, durante y después del proceso de bancarrota.
- Considera la reorganización del Capítulo 13: Si tienes dificultades para poner al día tus pagos hipotecarios atrasados, el Capítulo 13 puede ser una opción viable para crear un plan de pago que te permita mantener tu casa.
- Comunícate con tu prestamista: Si tienes dificultades para cumplir con los pagos hipotecarios, comunícate con tu prestamista lo antes posible para explorar opciones como la modificación del préstamo.
Declarar bancarrota y declarar todos sus propiedades
Es importante ser transparente y proporcionar toda la información requerida sobre tus propiedades cuando presentes tu caso de bancarrota. Ocultar o no revelar activos puede tener consecuencias legales graves, incluyendo que el fideicomisario comienza asuntos legales contra usted por fraude o cargos penales. Un abogaod calificado en bancarrota le puede ayudar evitar estos peligros.
Bancarrota y ejecución hipotecaria
La ejecución hipotecaria ocurre cuando un prestamista toma posesión de una propiedad debido al incumplimiento del pago hipotecario por parte del propietario. Si te encuentras en proceso de ejecución hipotecaria cuando te declaras en bancarrota, esto puede afectar tus opciones.
La declaración de bancarrota puede detener temporalmente el proceso de ejecución hipotecaria bajo lo que se conoce como el espera automatico. Esto brinda un alivio temporal mientras trabajas en una solución para poner al día tus pagos atrasados o negociar un acuerdo con tu prestamista.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que si no investigó a fondo cómo usted y su propiedad se verán afectados por una declaración de quiebra, la ejecución hipotecaria puede continuar una vez que se levante el espera automatico, y tambien puede perder su propiedad.
Conservar casa en la bancarrota
Si conservar su casa es una prioridad durante el proceso de bancarrota, es fundamental cumplir con los pagos hipotecarios mensuales y ponerse al día con cualquier pago atrasado tan pronto como sea posible, por ejemplo con un modificacion de prestamo. Además, si ha seguido con una bancarrota del capitulo 13, es fundamental que proporcione todos los documentos requeridos al administrador y que realice todos los pagos mensuales requeridos al administrador a tiempo.
La propiedad residencial es solo una parte del panorama general cuando se trata de bienes raíces y la declaración de bancarrota. Si tienes otras propiedades además de tu vivienda principal, como propiedades comerciales o inversiones inmobiliarias, todo esto debe analizarse en el contexto de su caso de quiebra.
Si busca un abogado con experencia en bancarrota, llame a la Oficina del Richard Kistnen, un abogado de bancarrota
Declararse en bancarrota no significa automáticamente perder su casa. Existen exenciones federales y estatales para proteger la propiedad residencial durante el proceso de bancarrota. Es importante consultar con un abogado con experiencia en bancarrota para obtener orientación personalizada basada en sus circunstancias individuales.
Si esta enfrentando una deuda de tarjeta de credito que le fatigue, si está estresado por los esfuerzos de cobro, si su prestador hipotecario le esta amenazando con un proceso judicial, debe de consultar con unos abogados de bancarrota inmediatamente. El abogado Richard Kistnen es un abogado hispano que tiene experiencia en como maximizar el alivio de bancarrota. Llama hoy a la oficina en (718) 738-2324 o haz cliq aqui para reservar su consulta gratuita y consulta privada.